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3.15金融消費者權益日,一起來get這些知識吧!
發布時間:2019/3/14   瀏覽次數:1470   來源:AG亚游集团官网支付 宣

        為了增強金融消費者風險責任意識,提升風險管理能力,人民銀行近日發布了“金融消費者權益日”宣傳手冊(2019)。

如何增強風險責任意識,提升風險管理能力?下麵,一起來get這些知識吧



        2015年11月13日,國務院辦公廳發布了《關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》,明確了金融機構消費者權益保護工作的行為規範,要求金融機構充分尊重並自覺保障金融消費者的財產安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、受教育權、信息安全權等基本權利,依法、合規開展經營活動。這是首次從國家層麵對金融消費權益保護進行具體規定,強調保障金融消費者的八項權利。
(一)保障金融消費者財產安全權
金融機構應當依法維護金融消費者在購買金融產品和接受金融服務過程中的財產安全。金融機構應當審慎經營,建立嚴格的內控措施和科學的技術監控手段,嚴格區分機構自身資產與客戶資產,不得挪用、占用客戶資金。
(二)保障金融消費者知情權
金融機構應當以通俗易懂的語言,及時、真實、準確、全麵地向金融消費者披露可能影響其決策的信息,充分提示風險,不得發布誇大產品收益、掩飾產品風險等欺詐信息,不得作虛假或引人誤解的宣傳。
(三)保障金融消費者自主選擇權
金融機構應在法律法規和監管規定允許範圍內,充分尊重金融消費者意願,由消費者自主選擇、自行決定是否購買金融產品或接受金融服務,不得強買強賣,不得違背金融消費者意願搭售產品和服務,或不得附加其他不合理的條件,不得采用引人誤解的手段誘使金融消費者購買其他產品。
(四)保障金融消費者公平交易權
金融機構不應設置違反公平原則的交易條件,在格式合同中不得加重金融消費者責任、限製或者排除其合法權利,不得限製金融消費者尋求法律救濟途徑,不得減輕、免除本機構損害金融消費者合法權益應當承擔的民事責任。
(五)保障金融消費者依法求償權
金融機構應當切實履行金融消費者投訴處理主體責任,在機構內部建立多層級投訴處理機製,完善投訴處理程序,建立投訴辦理情況查詢係統,提高金融消費者投訴處理質量和效率,接受社會監督。
(六)保障金融消費者受教育權
金融機構應進一步強化金融消費者教育,積極組織或參與金融知識普及活動,開展廣泛、持續的日常性金融消費者教育,幫助金融消費者提高對金融產品和服務的認知能力及自我保護能力,提升金融消費者金融素養和誠實守信意識。
(七)保障金融消費者受尊重權
金融機構應尊重金融消費者的人格尊嚴和民族風俗習慣,不因金融消費者的性別、年齡、種族、民族或國籍等不同而進行歧視性差別對待。
(八)保障金融消費者信息安全權
金融機構應當采取有效措施加強對第三方合作機構管理,明確雙方權利義務關係,嚴格防控金融消費者信息泄露風險,保障金融消費者信息安全。



那麽,身為金融消費者,該如何如何增強風險責任意識,提升風險管理能力呢?

一、合理負債不越線,莫陷入“拆東牆補西牆”的債務怪圈

        為避免因過度負債而陷入“拆東牆補西牆”的債務怪圈,個人和家庭要學會跟蹤和評估自身的債務水平,養成防患未然的意識,手中留有應對重大外部衝擊(如失業、事故等)的高流動性資產。
應對措施
采用28/36的經驗法則
為自己的負債劃定一個警戒線。
28/36的經驗法
        個人或家庭的房產相關支出不超過同期收入的28%;總的負債不超過同期收入的36%。
將負債控製在這個水平以內,個人或家庭在日常生活中不會有明顯壓力。
例如:李先生個人稅後年收入5萬,那麽按照這項規則每年房產相關支出不超過1.4萬或每月不超過1167元;其他個人負債每年不超過4000元或每月不超過333元,這樣李先生不會有明顯的壓力。
如果李先生能夠獲得30年期、每年固定利率5.5%的房貸條件,那麽李先生的合意貸款總額在20萬左右。不同收入水平對應的貸款總額見下表:

△ 收入與貸款總額對應表

年收入

5

10

20

40

80

貸款總額

20

41

82

164

328


注:表中所列貸款總額指特定利率和期限的貸款條件下,個人還貸壓力不大的情形,可作為參照標準。具體到個人還應納入其他因素綜合考慮,例如貸款條件變化、年齡、現有資產、儲蓄及消費習慣、就業穩定程度、職業前景等。

二、防範各種“看似無門檻”的貸款套路

1、借款成本要弄清
        借款成本指的是包括利息和其他各種費用(如手續費等)在內的綜合資金成本,應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定。【如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效】
        金融消費者尤其要關注利率之外的一次性費用,明白自己實際承擔的成本。有的公司會收取手續費、服務費、中介費等各種名目的費用,借款人要將因貸款而產生的各項費用列入成本來計算自身的真實借貸成本。
        在金融行業中,一般使用年利率作為參考。現實生活中也會遇到月息甚至日息的情形,月息和日息一般很難直觀判斷其利率高低,因此可以轉換成年化利率。
大致換算公式為:
年化利率=月利率*12=周利率*52=日利率*365
換算後若年化利率(加上其他因該貸款而產生的各項費用)超過36%,應謹慎考慮,避免過度負債。
2、警惕陌生電話推銷貸款和非法網絡貸款
在接到陌生推銷電話時,可參考如下的流程圖來處理:


3、遠離非法貸款小廣告
        機構放貸必須取得相應的資質。遇到有以下特征且主動找上門的所謂“放貸機構”或“信貸專員”時,要小心謹慎,多方確認後再行動:
a、對機構的真實身份含糊其辭,不願正麵回應或自稱是正規銀行貸款(或自稱有合作);
b、對年化利率的詢問避而不談,尤其是當實際借款利率超過36%時;
c、以各種噱頭吸引客戶,尤其是用“免費”“免息”“零利率”等套路誤導普通金融消費者;
d、以“信息科技公司”或“貸款谘詢”名義來放貸,實則是中介公司或違法放貸。

三、整體規劃資產和負債,應急資金要留足

        每個家庭或個人都應有自身的資產負債表並定期跟蹤(可參考下表),對影響家庭資產負債表擴張(收縮)或內部結構變化的重大事項(如購房、買車)要予以足夠的重視。通過與資產負債表相關的三個主要指標即流動性比率、負債收入比和資產負債率可以監測自身的財務健康狀況。
△ 家庭資產負債參考表


指標一:流動性比率=流動資產/月支出
        一般認為,家庭流動性比率應在3-6之間。換句話說,可隨時變現應急的資產要至少能夠支撐3個月的家庭日常開支。
對於個人或家庭而言,要提前規劃,樹立底線思維,防範對家庭有重大影響的風險事件,例如失業、重大疾病等。因此,建議家庭結合自身實際情況,儲備能夠支撐3-6個月日常開支的現金類資產。

指標一:負債收入比=當月償債支出/當月收入*100%
        一般認為,家庭每月的負債收入比不宜超過40%。過高的債務收入比會影響家庭的財務健康狀況,在應對外部重大衝擊時會變得脆弱不堪。因此要將負債支出與收入的比例控製在警戒線範圍內。

指標三:資產負債率=總負債/總資產*100%
        家庭資產負債率反應綜合償債能力,不宜超過50%,超過就要深入查看各類負債的情況並進行相應調整,防止家庭財務危機的發生。
為避免重大意外的衝擊,可考慮通過正規渠道購買保險來降低潛在損失,增強家庭的風險抵禦能力。

以上知識點大家都get了嗎?

金融消費者維權熱線:

中國工商銀行:95588
中國農業銀行:95599
中國銀行:95566(信用卡專線:4006695566)
中國建設銀行:95533(信用卡專線:4008200588)
交通銀行:95559(信用卡專線:4008009888)
招商銀行:95555(信用卡專線:4008205555)
中國民生銀行:95568
上海浦東發展銀行:95528
廣發銀行:4008308003(信用卡專線:95508)
興業銀行:95561
中信銀行:95558(信用卡專線:4008895558)
中國光大銀行:95595
華夏銀行:95577
平安銀行:95511-3(信用卡專線:95511-2)
中國郵政儲蓄銀行:95580(信用卡專線:4008895580)
騰訊財付通:0755-86013860
支付寶:95188
中國銀聯:95516
中國銀保監會:12378
中國證監會:12386
中國人民銀行:12363
消費者投訴舉報專線電話:12315

再次提醒:風險管理千萬條,安全第一條,管理不規範,親人兩行淚!

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